Депутаты фракции «Новые люди» направили председателю Банка России Эльвире Набиуллиной письмо с предложением установить для страховщиков единые требования к раскрытию причин отказа в заключении или продлении договора добровольного страхования, а также причин существенного ухудшения предлагаемых условий, сообщил ТАСС со ссылкой на текст обращения.
Проблему авторы описывают так: гражданин получает отказ по ДМС, страхованию жизни и здоровья или имущества со ссылкой на несоответствие внутренним требованиям компании либо на результаты оценки риска — без расшифровки. То же касается ситуаций, когда договор предлагают с повышенной премией, уменьшенной страховой суммой или дополнительными исключениями. «Человек не может установить, повлияли ли на решение сведения о состоянии здоровья, профессии, возрасте, страховой истории, месте проживания, характеристиках имущества или данные, ошибочно отнесенные к нему», — говорится в письме; без этого нельзя ни исправить недостоверные сведения, ни представить документы, ни обжаловать решение.
До 12 сентября 2023 года договор личного страхования — ДМС, страхование жизни и здоровья — был публичным в силу абзаца второго пункта 1 статьи 927 ГК: страховщик не вправе был произвольно отказать обратившемуся гражданину при наличии возможности предоставить услугу, а необоснованный отказ можно было оспорить в суде. Федеральный закон от 13 июня 2023 года № 209-ФЗ эту норму отменил. Разработчики объясняли отмену тем, что условия личного страхования всегда индивидуальны, поскольку зависят от возраста и состояния здоровья застрахованного, и потому не укладываются в конструкцию публичного договора, предполагающую равные условия для всех обратившихся. Имущественное страхование публичным не было и до этого.
Тем самым депутаты возвращаются к вопросу, который законодатель считал закрытым, — но с другой стороны. Отмена публичности признала за страховщиком право отказывать и дифференцировать условия по индивидуальным факторам; письмо это право не оспаривает, а требует раскрывать, какой именно фактор сработал. Перечень в обращении — состояние здоровья, профессия, возраст, страховая история — почти дословно повторяет то, чем обосновывали отмену публичности в 2023 году.
Механизм мотивированного решения на страховом рынке уже вводился, но на другом уровне. В феврале 2026 года ФАС совместно с Банком России выпустила информационное письмо о взаимодействии банков и страховщиков, рекомендовав доводить до заемщика мотивированное решение о принятии или непринятии его полиса не позднее семи рабочих дней. Депутаты предлагают ту же логику применить к отношениям страховщика с гражданином.
Отдельно стоит инструмент проверки данных о себе. По ОСАГО, ДСАГО, каско и страхованию жилья сведения хранятся в АИС страхования, оператором которой выступает НСИС, и гражданин может их запросить. По ДМС и страхованию жизни таких данных в системе нет — мандат НСИС по 594-ФЗ этими видами не охватывает, так что проверить, что именно о нем знает страховщик, заявитель не может в принципе.
Возражение, которое рынок предъявит инициативе, предсказуемо: раскрытие андеррайтинговых критериев позволяет их обходить. Если заявитель знает, какой фактор ведет к отказу или удорожанию, он получает стимул этот фактор скрыть, а последствия недостоверных сведений разбираются уже при выплате. Ни в письме, ни в сообщении ТАСС этот вопрос не затрагивается.
Статус документа — обращение фракции к регулятору, а не законопроект. Реакции Банка России на момент публикации нет.
Это исправленная версия новости. В первоначальной публикации утверждалось, что договор личного страхования является публичным и отказ в его заключении запрещен законом. Это неверно: соответствующая норма статьи 927 ГК утратила силу 12 сентября 2023 года по Федеральному закону № 209-ФЗ.
